银行是做钱的生意的。


        从存款户那里把钱买进来(付存款利息),再把钱卖出去(放贷款,收贷款利息),赚的是买卖价差,就是利息差。


         因为银行是敞开大门接受存款的,存款利息已经付给了存款户,为了不赔钱,银行必须把这些存款再卖出去。


         所以,每天有几十万银行人在市场上兜售资金。一旦听说哪里有项目需要贷款,他们会立即闻风而动。如果你的项目好,他们甚至会争抢起来。


         这几十万人可不是做小微企业和个人贷款的,他们是做企业贷款的。而PPP项目也没有太小的项目。


          几十万人服务于小微企业仍然是不够的,所以,小微企业有时候会面临金融服务不足的问题。而几十万人服务于企业贷款,则是一个竞争非常惨烈的状况。


         所以,在这种情况下,你的的PPP项目你还要慨叹融资难,恐怕得另找原因。


        以我审贷的感悟,PPP项目融资难,大约有两个原因:一是合规性有欠缺;二是融资的还款来源不确定、有风险。


        这第二个原因就是:银行不确定把钱借给你之后,在长达十年以上(PPP项目的期限要求在十年以上)的期间,钱能不能安全地还回来?


        因为银行是借存款户的钱做生意的,钱必须收回来再还给存款户;又因为银行赚取的只是利差,只能承受很小的损失,必须保证资金安全。所以,银行在借给你之前,最关心的是:钱借给你最后能不能收回来?具体的逻辑可参见我的《审批人的三个底线 》


       这逻辑非常简单,不是吗?假如你借钱给别人,最关心的也是钱能不能收回来。


       所以,银行人面对贷款项目的时候,首先关注的是这个项目的收入来源是什么?是否持续稳定可靠?是否足够覆盖还款?


        循此,银行人发现,PPP项目的收入来源有三种形式:政府付费、使用者付费、政府付费+使用者付费。又围绕影响这些收入的因素,找出了PPP项目的五大特征和风险来源,形成了银行人评价PPP项目是否可行的一套办法。


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